房贷收取担保金的主要原因是为了 规避风险。以下是具体的解释：
风险规避：
房贷属于抵押贷，借款人提供房产作为抵押物，银行通常不需要其他担保。但对于无抵押贷款，银行完全依赖借款人的信用，因此会引入担保费来规避风险。担保机构的介入可以帮助银行更有效地管理和处置潜在的不良贷款，从而降低银行的风险。
风险释放：
担保机构在贷款发放后，通过其灵活的处理手段，能够快速代偿逾期贷款，帮助银行及时消除不良贷款，从而释放风险。
贷后管理：
银行将贷后催收和贷款资产处置外包给担保公司，这样可以利用担保公司的专业能力和资源，提高贷后管理的效率和规范性。
规范运营：
通过与担保公司的合作，银行能够更规范地进行贷款保全和贷后管理，确保贷款的安全性和回收率。
综合成本：
虽然担保费是前置的，并且即使提前还款也不会退还，但借款人需要综合考虑贷款的总成本，包括利息、担保费等，以判断是否划算。
第三方担保：
如果借款人无法找到愿意提供担保的法人或其他经济组织或自然人，可能需要通过专业的担保公司进行担保，这时需要支付相应的担保费。
保证金担保：
在某些情况下，银行会要求开发商在银行开立保证金专户，并按发放贷款余额的一定比例存入保证金，为按揭贷款提供担保。如果借款人未按时还款，银行可以直接从保证金账户中扣划相关款项。
综上所述，房贷收取担保金是为了通过引入担保机构和保证金制度，降低银行的贷款风险，确保贷款的安全性和回收率。借款人在申请贷款前应充分了解并评估相关费用，以做出合理的财务决策。